現在，網絡上充斥著不少這樣的廣告：花錢就能修復個人征信報告。輸入“征信修復”等關鍵詞，就能看到不少聲稱能幫助個人修復征信信息的所謂征信公司。當你的個人征信報告上有逾期信息時，看到這樣的廣告，你會相信嗎?

個人征信報告是由中國人民銀行征信中心出具的記載個人信用信息的記錄，包括個人基本信息、信貸交易信息及其他信息等。征信報告可以反映個人及企業社會信用的基本情況，消費者在辦理房貸、車貸、申辦信用卡時，一般都會用到個人征信報告。一旦報告上的逾期信息較多，可能影響貸款的辦理、信用卡的申辦等。這個時候，部分金融消費者可能會聽信網絡上的廣告宣傳，想要通過所謂的“征信修復”渠道改善自己的個人征信情況。

“毫無疑問，所有‘征信修復’都是騙局，都是非法的。”招聯金融首席研究員董希淼表示，根據《征信業管理條例》，征信領域不存在“征信修復”做法。那些打著“征信逾期不可怕，修復征信獲新生”旗號的“征信修復”，故意混淆征信修復與征信異議的區別，真正目的在于騙取相關費用、盜取個人信息等。

事實上，無論是征信機構還是商業銀行等信息提供者，都無權隨意更改、刪除信用報告中正確展示的信用信息。但個人可以針對不正確的信息提出異議。2022年1月1日起施行的《征信業務管理辦法》第二十六條規定，信息主體認為信息存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構或者信息提供者提出異議。因此，個人如果發現信用記錄存在問題，可以自己直接向金融機構或征信機構提出，要求更正。

在中國人民大學重陽金融研究院研究員劉英看來，當前征信騙局頻現，一方面說明人們越來越重視個人征信狀況，都希望是“滿分”狀態。另一方面，大家對征信相關知識掌握有限，去哪查、收不收費、能不能改，很多問題依然模糊不清，這給了不法分子可乘之機。

劉英認為，金融機構仍需強化對金融消費者的教育，消費者自身也應有意識維護好個人信用。銀行等機構對于非惡意逾期一般都會采取柔性化管理。違約后，銀行一般會第一時間以短信、電話等形式通知個人，金融消費者也應對相關通知多加留心、第一時間處理，維護好自己的個人信用。

“個人征信是每個人的‘第二張身份證’，要珍惜和維護個人信用記錄。”對于金融消費者，董希淼建議，平時要養成合理借貸、量入為出的習慣，不要過度借貸、盲目借貸。個人應及時償還各類貸款、信用卡欠款，保持良好的信用記錄。因特殊原因導致未能及時還款，應主動與金融機構溝通協商。

針對“征信修復”“代理投訴”等騙局，董希淼認為，相關部門應出臺專項辦法，加大打擊處置力度。同時，完善金融消費者投訴處理機制，甄別正常投訴與惡意投訴。另外，建立金融、司法、公安等多部門聯動協調機制，提高打擊威懾力和精準度。(作者：陳果靜)

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