疫情面前，社會(huì)大眾的健康意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)保障需求大幅提升。為了適應(yīng)當(dāng)前形勢(shì)發(fā)展，填補(bǔ)監(jiān)管制度空白，普通型人身保險(xiǎn)精算迎來新規(guī)，新規(guī)調(diào)整了健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值參數(shù)，據(jù)測(cè)算，該類產(chǎn)品價(jià)格將下降3%～5%。

由于原有普通型人身保險(xiǎn)精算規(guī)定散落在不同文件中，有的已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展的需要。2月6日，銀保監(jiān)會(huì)公告稱，于近日印發(fā)了《普通型人身保險(xiǎn)精算規(guī)定》(下稱《規(guī)定》)。

記者了解到，自2013年人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革工作啟動(dòng)以來，銀保監(jiān)會(huì)先后配套修訂了分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)精算規(guī)定，但普通險(xiǎn)仍沿用《關(guān)于下發(fā)有關(guān)精算規(guī)定的通知》等相關(guān)規(guī)定，沒有單獨(dú)的精算制度。

銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，《規(guī)定》從2019年年初就開始修訂了，征求了兩輪全行業(yè)意見，累計(jì)收集100多條意見反饋，大部分意見均被采納吸收。“在這個(gè)時(shí)間點(diǎn)推出《規(guī)定》，主要是考慮到，當(dāng)前社會(huì)大眾健康意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)保障需求大幅提升，《規(guī)定》在這方面有一些新的要求，有助于推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品的發(fā)展。”

那么，《規(guī)定》將如何保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益?對(duì)保險(xiǎn)公司、行業(yè)帶來哪些影響?填補(bǔ)了哪些監(jiān)管政策空白?

消費(fèi)者：更容易地買到物美價(jià)廉的保險(xiǎn)產(chǎn)品

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，此次《規(guī)定》調(diào)整了健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值參數(shù)，有助于推動(dòng)此類產(chǎn)品價(jià)格進(jìn)一步下降，提高消費(fèi)者購買意愿，提升行業(yè)產(chǎn)品開發(fā)和銷售積極性。據(jù)測(cè)算，風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品價(jià)格將下降3%～5%。

此外，《規(guī)定》下調(diào)了年金保險(xiǎn)、部分躉交保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的平均附加費(fèi)用率上限，讓產(chǎn)品更具有競(jìng)爭(zhēng)力，消費(fèi)者切實(shí)得到實(shí)惠。據(jù)測(cè)算，此類產(chǎn)品價(jià)格也將下降3%～5%。

推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品發(fā)展，《規(guī)定》落地后，有多少保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格會(huì)下降?適當(dāng)調(diào)低風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品前幾年現(xiàn)金價(jià)值，是否會(huì)影響消費(fèi)者權(quán)益?是否會(huì)引發(fā)消費(fèi)者投訴糾紛或退保?

銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，“各家公司在報(bào)備新產(chǎn)品的時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品占大多數(shù)。絕大部分的產(chǎn)品都是風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品，還有少量的年金險(xiǎn)或是長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄類的兩全險(xiǎn)。目前普通型人身保險(xiǎn)的占比越來越高，應(yīng)該是超過了45%。”

該人身險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，實(shí)務(wù)中發(fā)現(xiàn)保障類產(chǎn)品的消費(fèi)者目前退保很少。降低前幾年的現(xiàn)金價(jià)值后，可以使風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格進(jìn)一步下降，消費(fèi)者會(huì)實(shí)實(shí)在在的受到這個(gè)好處。

“從中國香港還有境外其他保險(xiǎn)市場(chǎng)來看，它們很多風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品前幾年現(xiàn)金價(jià)值為0或者很低。這次我們也是像它們靠攏，使保險(xiǎn)公司開發(fā)的產(chǎn)品在國際上更具競(jìng)爭(zhēng)力、提高險(xiǎn)企開發(fā)意愿。同時(shí)，適當(dāng)對(duì)現(xiàn)金價(jià)值做調(diào)整，保險(xiǎn)公司給予銷售人員的費(fèi)用支持可能會(huì)更多，也將提升銷售人員銷售風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品的積極性，有助于推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，加大風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品的開發(fā)和推動(dòng)力度。”他表示。

此外，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀保監(jiān)會(huì)正在積極推動(dòng)重大疾病保險(xiǎn)定義和發(fā)生率表修訂，研究出臺(tái)意外傷害保險(xiǎn)純風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率表，進(jìn)一步推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品發(fā)展，滿足消費(fèi)需求。

保險(xiǎn)公司：開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品積極性會(huì)提高

《規(guī)定》出臺(tái)后，會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司帶來哪些影響?保險(xiǎn)公司是否會(huì)加快產(chǎn)品開發(fā)?保險(xiǎn)公司在滿足消費(fèi)者的同時(shí)，如果管控好自身風(fēng)險(xiǎn)?

根據(jù)《規(guī)定》，保險(xiǎn)公司新開發(fā)的普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)按照本通知要求執(zhí)行。在本通知印發(fā)前已審批或備案的普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品可以繼續(xù)銷售，但應(yīng)按照本通知要求提取責(zé)任準(zhǔn)備金。

“老產(chǎn)品老辦法新產(chǎn)品新辦法。”銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，存量產(chǎn)品暫時(shí)不動(dòng)，希望對(duì)新產(chǎn)品開發(fā)能夠有更多支持。“對(duì)于老產(chǎn)品，在防范疫情過程中，通過擴(kuò)展責(zé)任的方式，更好地滿足大家需求。”

2月1日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)、為打贏疫情防控阻擊戰(zhàn)提供堅(jiān)強(qiáng)政治保證的通知》中提出，對(duì)感染新型肺炎或受疫情影響受損的出險(xiǎn)理賠客戶，金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)先處理，適當(dāng)擴(kuò)展責(zé)任范圍，應(yīng)賠盡賠。

以往，對(duì)于保證續(xù)保的健康保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金提取等沒有相關(guān)規(guī)定，此次《規(guī)定》補(bǔ)充了保證續(xù)保產(chǎn)品相關(guān)精算規(guī)定。

“保證續(xù)保的健康保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)計(jì)提責(zé)任準(zhǔn)備金，量非常小，不會(huì)促使公司‘棄舊售新“。補(bǔ)充了保證續(xù)保產(chǎn)品相關(guān)精算規(guī)定，填補(bǔ)監(jiān)管空白。”銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。

值得注意的是，《規(guī)定》結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品、長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品的不同特點(diǎn)，細(xì)化了相關(guān)要求、差別設(shè)定的相關(guān)參數(shù)。《規(guī)定》提升了年金保險(xiǎn)等長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品的最低現(xiàn)金價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)，據(jù)測(cè)算，此類產(chǎn)品前幾年的最低現(xiàn)金價(jià)值將提升5%～10%。

該負(fù)責(zé)人表示，風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品價(jià)格有一定下降能夠推動(dòng)保險(xiǎn)公司開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品的積極性，增加對(duì)消費(fèi)者的吸引力。而對(duì)于長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品，客戶更看重的是儲(chǔ)蓄增值，把長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值適當(dāng)提升，有利于保險(xiǎn)公司防范投訴糾紛風(fēng)險(xiǎn)。使保險(xiǎn)公司在滿足消費(fèi)者的同時(shí)，更好的適應(yīng)市場(chǎng)變化。

監(jiān)管：填補(bǔ)政策空白

銀保監(jiān)會(huì)表示，《規(guī)定》重點(diǎn)體現(xiàn)了以下幾方面監(jiān)管導(dǎo)向：一是推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品發(fā)展，更好地保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益;三是適應(yīng)當(dāng)前形勢(shì)發(fā)展，填補(bǔ)監(jiān)管制度空白。補(bǔ)充了健康保險(xiǎn)相關(guān)精算規(guī)定，新增對(duì)健康保險(xiǎn)評(píng)估假設(shè)的相關(guān)要求;補(bǔ)充了保證續(xù)保產(chǎn)品相關(guān)精算規(guī)定，促進(jìn)此類產(chǎn)品健康發(fā)展;適應(yīng)當(dāng)前市場(chǎng)快速變化，新增了非平準(zhǔn)保費(fèi)未到期責(zé)任準(zhǔn)備金等相關(guān)要求。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就相關(guān)問題答記者問表示，以往長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金等規(guī)定主要參照人壽保險(xiǎn)有關(guān)精算規(guī)定執(zhí)行，此次《規(guī)定》新增了長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)評(píng)估假設(shè)的相關(guān)要求，完善了健康保險(xiǎn)精算體系。

此外，以往對(duì)于保證續(xù)保的健康保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金提取等沒有相關(guān)規(guī)定，此次《規(guī)定》補(bǔ)充了保證續(xù)保產(chǎn)品相關(guān)精算規(guī)定，有助于促進(jìn)此類產(chǎn)品健康發(fā)展，防范風(fēng)險(xiǎn)隱患。

另外，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展變化，非平準(zhǔn)保費(fèi)的產(chǎn)品日益增多，《規(guī)定》適應(yīng)市場(chǎng)變化，新增了非平準(zhǔn)保費(fèi)未到期責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)提方法等規(guī)定，填補(bǔ)了此類產(chǎn)品的監(jiān)管空白。

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)公司