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封面新聞記者 張越熙

全國有2.4億人正在使用賬單助手管理自己的消費信貸行為。今年初，清華大學五道口金融學院研究團隊經過兩年跟蹤實驗發現，賬單助手能有效改善消費行為，從而推動了良好的還款行為，實驗組用戶的逾期率相比對照組顯著降低了3.7%。

8月24日，“賬單助手”上線兩周年數據公布。2.4億賬單助手使用者中，超過1億為90后年輕人。其中開通賬單助手人數來看成都排名全國第五，排名前十依次是：上海、廣州、深圳、北京、成都、杭州、東莞、重慶、蘇州、武漢。

賬單助手是花唄于2021年上線的全國首個理性消費管理工具，通過為用戶提供賬單管理、花超提醒、還款建議，為用戶理性消費進行提醒。“我們嘗試把‘方向盤’交給用戶，同時做好理性引導”。據賬單助手運營負責人荷籽介紹，用戶可以自己設定理想賬單金額，平臺則把用戶的實際還款能力，特別是過去幾個月的平均還款金額，提供給用戶作為理性消費參考值。

當用戶消費超過規劃額度后，在付款時就會看到來自賬單助手的進度提醒。數據顯示，開通賬單助手的用戶中，一半主動設置了這項“花超提醒”，來避免自己沖動消費。目前主動訂閱賬單助手花超提醒的用戶中，74%的用戶實際花銷不超過自己的理想金額。

此外，在顯示當月賬單進度的基礎上，賬單助手還會把未來總計貸款情況按月展示，讓用戶清晰的掌握未來每個月的借貸賬單，這是整個消費金融服務行業的首次嘗試。

如今，設置每月理想賬單，然后適度消費，對賬單進行管理，還款后查看賬單建議并優化，這一指尖習慣正成為年輕人使用消費信貸產品的新鏈路。

2016年至2021年間，我國短期消費貸款總規模提升了89.4%。研究和引導理性的消費信貸使用習慣，就具備重要的現實意義和學術價值。今年4月，清華大學五道口金融學院王正位團隊以花唄賬單助手為調研對象，歷時兩年跟蹤分析完成《信息干預與消費信貸行為研究》報告。“賬單助手能提高個人消費的敏感度，使其更加合理規劃消費計劃，平均減少了19.6%的非理性消費。” 王正位說。

在社交媒體上可以看到，兩年來有越來越多的用戶開始自發打卡理性消費行為。王正位也評價，合理的提醒工具，能夠直接、有效引導個人理性消費、科學使用信貸工具。而對消費信貸提供方來說，也可以提升資產健康度、降低壞賬率，達成服務機構和消費者的雙贏。

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