產品銷售及經營范圍需按章辦事，不可隨意更改。11月16日，北京商報記者梳理發現，今年以來，保險機構因未按規定使用備案的保險條款、保險費率，超出備案的業務范圍從事業務活動被罰近80家次。業內人士表示，保險機構不按規矩辦事勢必收到一紙罰單，與之對應的是保險機構尤其是分支機構應牢守合規經營的底線。

未按規定使用經備案的保險條款、保險費率的行為正在面臨嚴監管。11月過半，因“擅自做主”被罰的保險機構涉及總罰金282萬元。其中有1家壽險公司的2家分公司因此被罰，海峽金橋財險廈門分公司在內的2家財險公司分公司被罰，另有3家保險中介機構被罰。

將時間線拉長來看，年初至今，保險業因未按規定使用備案的保險條款、保險費率，超出備案的業務范圍從事業務活動被罰達到79家次。財險公司是主要的被罰對象，55家次被罰，占比近七成。另外，保險中介機構也有數家被罰，11月10日，深圳市一正保險公估因超出備案的業務范圍從事業務活動被罰。

資深精算師徐昱琛表示，這是監管部門嚴監管的體現，通過公布罰單，能夠警醒保險機構樹立合規意識。

緣何保險公司“偏愛”走這座不合規的“獨木橋”?徐昱琛認為，保險機構未按規定使用經備案的保險條款、保險費率有兩個原因，一是“無意為之”，保險機構高管在不清楚產品有無備案的情況下，看到市場上有類似產品，就進行了開發保險產品;二是“故意為之”，明知公司沒有進行備案保險相關條款或費率，就進行擅自更改費率等，但兩者的本質都是為了公司業務經營。

記者梳理發現，有保險公司“熱衷”在保險業務上擅自做“加法”，年初，某家財險公司因貨運險業務的約定條款在《公路貨物運輸保險條款》等經備案的條款中并不存在，且涉及保單上百張，收到監管部門一紙罰單。此外，在保險機構未按規定使用經備案的保險條款、保險費率的違法行為中，跨區域經營車險、多收保費、少收保費等情況也尤為突出。

對于跨區域經營車險，徐昱琛表示，車險一般都是按屬地經營的，車險定價在各個省都有單獨的費率表，有些省的定價系數或打折系數不一，所以車險按區域經營是必要的。但保險公司做業務做到隔壁省的情況時有發生，此外，當地保險公司不能滿足部分車主投保需要，可能會導致車主主動前往隔壁省份進行投保。

對于未按規定使用經備案的保險費率，在徐昱琛看來，有的保險公司少收保費是競爭激烈導致，為了搶業務，通過少收保費來獲得市場。有的保險公司多收保費是為了多付手續費。無論是多收保費還是少收保費，都是涉嫌違規的，因為費率的報備是根據總公司統一來報備的，也需要監管部門備案或審批，并按照規章制度執行。

從保險機構角度來看，未按規定使用經備案的保險條款、保險費率的行為正在加大著公司的經營風險和合規風險。徐昱琛表示，第一，如果擅自“發明”條款和規定，隨心所欲出保單，如果性質嚴重，會對保險公司經營產生重大影響，帶來經營隱患;第二，不合規經營也涉嫌侵害消費者的利益;第三，市場秩序可能會被擾亂，這也是監管進行管理和制止的原因。

監管部門對未按規定使用、超出使用備案業務的行為進行了強監管的同時，關于備案的規定在不斷完善。

11月5日，銀保監會印發《保險中介行政許可及備案實施辦法》旨在提高保險中介行政許可及備案工作效率。10月1日起，新版《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》實行，進一步規范財險公司條款費率開發報備，強化了條款費率管理。此外，《保險法》第一百七十條規定，保險公司、保險中介機構未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率的，由保險監督管理機構責令改正，并處以罰款。

未按規定使用經備案的保險條款、保險費率反映出保險機構的合規意識較為薄弱。對于保險機構做到樹立合規經營的底線，徐昱琛認為，保險分支機構自身應加強相應的教育，尤其是基層機構的一把手和關鍵崗位的職業培訓和合規培訓。保險總部機構要加強內部控制，出現問題，發現一起處理一起，也可以在系統上堵住“漏洞”，比如包括事前的檢查、控制方面，保險產品未按規定使用經備案的保險條款、保險費率，應禁止其出單。(記者陳婷婷胡永新)

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