在今年的政府工作報告中，民營及小微企業(yè)成了高頻詞匯，15次提及相關(guān)內(nèi)容。其中，著力緩解民營和小微企業(yè)融資難融資貴問題更是重點(diǎn)著墨之處。政府工作報告提出，“切實(shí)使中小微企業(yè)融資緊張狀況有明顯改善，綜合融資成本必須有明顯下降。”

“這表明發(fā)展普惠金融、支持小微企業(yè)、降低融資成本是金融工作的重要目標(biāo)。圍繞這個目標(biāo)，各種金融業(yè)態(tài)應(yīng)發(fā)揮所長，形成普惠金融的發(fā)展合力。”開鑫金服總經(jīng)理周治翰在接受《證券日報》記者采訪時談道，對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來說，可以發(fā)揮體制機(jī)制靈活、接地氣、定制化服務(wù)的特點(diǎn)，為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、緩解小微企業(yè)融資難、融資貴發(fā)揮所長。

實(shí)際上，作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的有效補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)尤其是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的規(guī)模近年來不斷增長。據(jù)金融城去年底發(fā)布的《小微企業(yè)融資難的特色化解決方案》顯示，2013年至2017年末，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)服務(wù)的小微企業(yè)累計業(yè)務(wù)成交額超2萬億元。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)小微企業(yè)借款在2013年年成交額僅為124.32億元，而2017年已高達(dá)8722.8億元。

民營和小微企業(yè)發(fā)展

融資痛點(diǎn)最突出

一直以來，民營和小微企業(yè)的發(fā)展都受到國家的高度重視，支持民營和小微企業(yè)發(fā)展在近幾年的政府工作報告中都是重要的一部分。今年的政府工作報告中更是15次提及相關(guān)內(nèi)容，還重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)要緩解民營和小微企業(yè)融資難融資貴問題。

在PPmoney萬惠集團(tuán)執(zhí)行副總裁、PPmoney網(wǎng)貸CEO胡新看來，近年來，扶持中小微企業(yè)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)是我國金融業(yè)一貫的工作重點(diǎn)。“在我國，私營企業(yè)是小微企業(yè)的主體，約80%的私營企業(yè)是小微企業(yè)。小微企業(yè)已經(jīng)占據(jù)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的半壁江山。從融資需求角度來看，小微型的科創(chuàng)型企業(yè)融資需求更多，但是他們的融資需求很難在現(xiàn)有的金融服務(wù)框架之下得到滿足，因此小微企業(yè)融資難、融資貴的聲音不斷出現(xiàn)”，他對《證券日報》記者說道。

有調(diào)查顯示，在中小企業(yè)的融資方式當(dāng)中銀行貸款占比較大。由此可知，中小企業(yè)的融資渠道相對比較單一。但從銀行的角度出發(fā)，這些中小企業(yè)缺乏抵押擔(dān)保品，從風(fēng)險防控的角度來看，按照銀行傳統(tǒng)的貸款服務(wù)方式企業(yè)必須要提供這些東西，因此就造成了一個結(jié)構(gòu)性的矛盾。

百乘金科CEO賈鵬也認(rèn)為，當(dāng)前，民營和小微企業(yè)的發(fā)展中，融資痛點(diǎn)最突出。“政府一直對民營和小微貸款非常重視，但小微企業(yè)因?yàn)橘Y產(chǎn)規(guī)模小、難有合格的抵押和擔(dān)保物，加之抗風(fēng)險能力相對弱、財務(wù)信息不健全等問題，而被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)‘擋’在門外。小微企業(yè)對資金的渴求和以銀行為主的市場供給之間有非常大的缺口。”

為了扶持民營和小微企業(yè)發(fā)展、解決發(fā)展中痛點(diǎn)，近年來的政府工作報告都提出了明確的政策路徑。2015年政府工作報告提出，“中小微企業(yè)大有可為，要扶上馬、送一程”;2017年則提出：擴(kuò)大小微企業(yè)享受減半征收所得稅優(yōu)惠的范圍，年應(yīng)納稅所得額上限由30萬元提高到50萬元;今年的政府工作報告提出，加大對中小銀行定向降準(zhǔn)力度，釋放的資金全部用于民營和小微企業(yè)貸款，今年國有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長30%以上。

“過去很長一段時間，國家一直在引導(dǎo)各類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)下沉服務(wù)重心，真正往‘小’上轉(zhuǎn)，民企和小微企業(yè)融資難、融資貴的問題得到了政策層面的支持”，有業(yè)內(nèi)人士對《證券日報》記者指出，今年的政府工作報告再次強(qiáng)調(diào)服務(wù)民企和小微企業(yè)，有利于引導(dǎo)各類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)形成發(fā)展普惠金融的合力，讓它們貸到款，降低融資成本，得到實(shí)實(shí)在在的好處。

互金企業(yè)用金融科技

破解小微企業(yè)融資困局

除了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也在輔助解決民營和小微企業(yè)融資難融資貴的問題。尤其是近兩年依托于金融科技手段的運(yùn)用，為破解小微企業(yè)融資難題提供了新的方向。

凡普金科創(chuàng)始合伙人、CEO董祺對《證券日報》記者表示，金融科技為解決小微實(shí)體和個體融資問題提供了一個創(chuàng)新的解決方案，這將引導(dǎo)資金“脫虛向?qū)?rdquo;，推動金融服務(wù)下沉，賦能更多的個人和小微、民營企業(yè)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)具有成熟的風(fēng)控系統(tǒng)和規(guī)模化的運(yùn)營能力，金融科技企業(yè)在數(shù)據(jù)、流量獲取以及客戶下沉方面更具經(jīng)驗(yàn)，二者形成互補(bǔ)，必將更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

“破解小微企業(yè)困境的有效途徑之一，就是根據(jù)小微企業(yè)的實(shí)際情況，為它們定制化設(shè)計服務(wù)模式，充分挖掘他們的應(yīng)收賬款、交易數(shù)據(jù)，幫助它們以更低成本、更快的速度融到資金”，據(jù)周治翰介紹，開鑫金服這兩年一直通過金融科技手段，搭建線上化的供應(yīng)鏈服務(wù)系統(tǒng)并對外輸出。

通過該系統(tǒng)，開鑫金服的合作方可以方便地盤活小微企業(yè)持有的供應(yīng)鏈應(yīng)收賬款、存貨等資源，破解融資難題。此外，開鑫金服研發(fā)的供應(yīng)鏈系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了供應(yīng)鏈融資全流程的線上化，減少了線下面簽的工作量和業(yè)務(wù)成本，大大縮短了供應(yīng)鏈企業(yè)的借款流程。截至2018年12月底，開鑫金服旗下開金中心已將供應(yīng)鏈上小微企業(yè)平均年化融資成本降至9%左右。

胡新也對《證券日報》記者表示，近年來，PPmoney萬惠集團(tuán)持續(xù)加大在金融科技人才、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)領(lǐng)域的投入，不斷提升風(fēng)控體系和風(fēng)控能力，切實(shí)提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。“截至2019年2月底，PPmoney萬惠集團(tuán)服務(wù)用戶已超過4185萬，累計現(xiàn)金交易總額超過1181億元，累計借貸筆數(shù)超過1106萬筆。在借款端，平臺服務(wù)用戶已超過2700萬，其中小微企業(yè)主占比為36%，且比例還在不斷提升。”

值得一提的是，隨著我國土地流轉(zhuǎn)的快速發(fā)展，一批具有先進(jìn)的市場意識和技術(shù)的龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場、大種植戶等新農(nóng)主體已經(jīng)崛起，在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中起到引領(lǐng)作用。與傳統(tǒng)的小農(nóng)身份不同，他們已經(jīng)采用了現(xiàn)代公司化的運(yùn)作體系，是農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的小微企業(yè)。

“目前，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的小微企業(yè)面臨農(nóng)村地區(qū)抵押物有限，三農(nóng)征信尚不完善等現(xiàn)實(shí)問題，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控難度大，授信意愿不足。三農(nóng)整體的資金缺口明顯，需要多元化融資渠道和資本的參與”，布谷農(nóng)場聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理鄭偉博在接受《證券日報》記者采訪時表示，在過去的4年里，布谷農(nóng)場深入到農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中，為家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)小微企業(yè)提供了超過150億元的金融撮合服務(wù)，也帶動了區(qū)域及產(chǎn)業(yè)上下游超過400億元的產(chǎn)值。劉 琪

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