今年的政府工作報告指出，不搞“大水漫灌”，要靈活運用多種貨幣政策工具，有效緩解實體經(jīng)濟特別是民營和小微企業(yè)融資難融資貴問題。同時，要完善金融機構(gòu)內(nèi)部考核機制，激勵加強普惠金融服務(wù)，切實使中小微企業(yè)融資緊張狀況有明顯改善，綜合融資成本必須有明顯降低。未來，小微企業(yè)將繼續(xù)享受“優(yōu)厚待遇”。

政策著力緩解民營企業(yè)融資難融資貴的問題，而業(yè)界對解決小微企業(yè)融資難題也有諸多探索。就此，《證券日報》記者采訪了360金融副總裁溫樹海，聽他分享了新時代下，如何利用大數(shù)據(jù)和人工智能的技術(shù)優(yōu)勢，解決小微企業(yè)融資難題。

開辟“小微貸”新戰(zhàn)場

“自從去年我來到360金融之后，就開始著手嘗試通過360金融在大數(shù)據(jù)和人工智能的技術(shù)優(yōu)勢，為小微企業(yè)做一次新時代的探索。”溫樹海對《證券日報》記者介紹了360金融在緩解小微企業(yè)融資難、融資貴方面的思考和實踐。

據(jù)了解，360金融在2018年2月份正式啟動小微貸項目，第一個切入點是結(jié)合電商賣家的個人信息，加上淘寶、京東電商的信息，推出了一款名為“360小微貸-電商貸”的產(chǎn)品。經(jīng)過近半年的模型測試和策略調(diào)整，直至2018年9月份“電商貸”成熟上線，以360借條APP為渠道入口，全面向淘寶、京東賣家開放小微企業(yè)貸款服務(wù)。

“隨著我們在小微貸領(lǐng)域的深入探索，所掌握的小微企業(yè)主信息、企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)越來越多，去年11月份，360金融推出了小微貸的另一個分支產(chǎn)品‘企業(yè)貸’，為個體工商戶和小微企業(yè)提供信貸服務(wù)”，溫樹海透露，“這兩個產(chǎn)品上線時間不是特別長，但是我們已經(jīng)為幾十萬小微企業(yè)提供了大概幾十億元的放款。

兩個核心：獲客+風(fēng)控

在溫樹海看來，相比傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)時通過信貸員獲客、信審，做好線上信用貸款有兩個核心，：一是獲客，二是風(fēng)控。

在獲客方面，360金融的合作方360是跨越PC和移動端的領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)公司，擁有獨特的、龐大的數(shù)據(jù)庫，這使得360金融具備了獨特的數(shù)據(jù)優(yōu)勢。

溫樹海介紹，截至2018年，360PC安全產(chǎn)品的市場滲透率是96.54%，平均月活已經(jīng)達到5.12億;PC瀏覽器的市場滲透率是79.93%，平均月活4.24億。移動端安全類產(chǎn)品平均月活數(shù)也達到了4.42億，連接了超過10億臺的移動設(shè)備。

“目前，360金融擁有6000多萬注冊用戶，經(jīng)過數(shù)據(jù)分析統(tǒng)計，其中超過1/4的用戶是企業(yè)主或者高管。隨著360金融整體注冊用戶的高速增長，小微貸用戶的增長潛力也是非常巨大的”，溫樹海說道。

在風(fēng)控方面，360金融的授信評分除了對小微企業(yè)主個人進行信用審核，還通過大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)客觀呈現(xiàn)小微企業(yè)的信用狀況。

“除了對申請人資質(zhì)的判斷，無抵押信用貸款風(fēng)控的難度更加集中在反欺詐，而360本身是做網(wǎng)絡(luò)安全起家，所以我們對黑產(chǎn)有很強的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的積累能力”，溫樹海表示。

依托億級海量用戶數(shù)據(jù)和360在網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域的技術(shù)積累，360金融在風(fēng)控方面建立起了第一道防線。通過對數(shù)據(jù)的深度挖掘，目前360金融已經(jīng)形成了千萬級別的“黑名單”和數(shù)億級別的白名單庫。此外，360金融還通過引入人工智能等前沿技術(shù)，在算法與系統(tǒng)層面構(gòu)建更加完善的風(fēng)控體系。

科技輸出助力小微企業(yè)

持續(xù)探索解決小微企業(yè)融資難題，是360金融的一個長期戰(zhàn)略。溫樹海表示，360金融會堅守“致力于成為連接借款用戶和金融機構(gòu)之間的科技平臺”定位，在小微貸獲客、金融風(fēng)險管理方面與更多金融機構(gòu)達成合作，共同助力解決小微企業(yè)融資難題。

360金融將繼續(xù)擴大用戶覆蓋，同時引入企業(yè)發(fā)票信息、稅務(wù)信息、企業(yè)第三方支付信息以及企業(yè)留存在ERP，B2B平臺上的數(shù)據(jù)等，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)將這些信息進行高效的整合、加工、模型化，解決更多小微企業(yè)的融資問題。

在今年兩會的部長通道上，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會主席郭樹清肯定了互聯(lián)網(wǎng)銀行、小貸公司在解決小微企業(yè)貸款方面的作用。對于政府工作報告中，“今年國有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長30%以上”的要求，金融科技平臺助力不可或缺。

從今年兩會透露的信息來看，監(jiān)管層對小微企業(yè)融資問題的高度重視，但企業(yè)信貸與個人信貸的風(fēng)控需求差別頗大，考量維度更為復(fù)雜，對于一些中小銀行、民營銀行以及非銀行金融機構(gòu)而言，自主研發(fā)的時間和人力成本過于高昂，與金融科技公司達成合作，不失為最佳的解決方案。在此背景下，360金融等巨頭系金融科技平臺在解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題上的作用將持續(xù)凸顯。(劉琪)

關(guān)鍵詞： 大數(shù)據(jù) 小微企業(yè) 融資難