由于長期多層級(jí)信用穿透難、核心企業(yè)準(zhǔn)入門檻高、下游融資風(fēng)險(xiǎn)大、跨地區(qū)輻射半徑減弱等多重因素影響，銀行信貸一直難以足夠有效地覆蓋處于供應(yīng)鏈長尾端的中小微企業(yè)。

對(duì)此，多家銀行正著力搭建創(chuàng)新供應(yīng)鏈融資商業(yè)模式。除平安銀行、微眾銀行外，民生銀行還在今年2月專門成立供應(yīng)鏈金融事業(yè)部。

“民生銀行供應(yīng)鏈金融事業(yè)部是今年年初經(jīng)過董事會(huì)通過的、在總行層面設(shè)立的一個(gè)一級(jí)事業(yè)部。”民生銀行供應(yīng)鏈金融事業(yè)部總經(jīng)理屈霆表示，“我們了解到的情況是，在總行層面設(shè)立供應(yīng)鏈?zhǔn)聵I(yè)部，可能在國內(nèi)的大型銀行里面是首家。”

三方向解決交易痛點(diǎn)

對(duì)于整個(gè)供應(yīng)鏈的鏈?zhǔn)椒?wù)，民生銀行已通過線上化、網(wǎng)絡(luò)化、可視化的模式展開服務(wù)。

數(shù)據(jù)顯示，民生銀行今年來建立供應(yīng)鏈金融合作的核心企業(yè)85家，帶動(dòng)上下游企業(yè)近5000家，其中95%為民企及中小微型客戶;通過該模式，年內(nèi)投放表內(nèi)外信貸資金800余億元。

但在該業(yè)務(wù)開展過程中，由于供應(yīng)鏈金融中的參與主體多，銀行、核心企業(yè)、中小企業(yè)以及其他類似于倉儲(chǔ)、物流、質(zhì)檢等參與方之間存在大量的信息，信息交互的低效率和不對(duì)稱，極易使銀行資金發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失。此外，供應(yīng)鏈金融的操作環(huán)節(jié)很多，包括貿(mào)易背景審查、質(zhì)物品質(zhì)管理、庫存巡查管理、回款管理等。

對(duì)此，民生銀行在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)上提出三大發(fā)展方向，分別是向上創(chuàng)新、向深挖掘和向下拓展。

“向上創(chuàng)新很容易理解。”屈霆表示，“建立數(shù)據(jù)化精準(zhǔn)營銷、智能化模型審批，實(shí)時(shí)化監(jiān)控的全流程線上化作業(yè)模式以及區(qū)塊鏈應(yīng)用來解決交易環(huán)節(jié)，解決金融服務(wù)中的一些痛點(diǎn)。比如瑞康醫(yī)藥系統(tǒng)和民生全流程對(duì)接后，會(huì)實(shí)現(xiàn)供銷合同和發(fā)票數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)交互傳輸，并自動(dòng)將瑞康醫(yī)藥的應(yīng)收賬款入池，‘兌換’為可放款額度，相比傳統(tǒng)交易流程3至6個(gè)月的回款賬期，企業(yè)財(cái)務(wù)壓力更小。”

向深挖掘的目的，是挖掘重點(diǎn)行業(yè)，批量開發(fā)上下游企業(yè)，并以行業(yè)客戶需求為中心，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。

據(jù)悉，民生銀行自去年以來聚焦六大行業(yè)，已給不同企業(yè)提供綜合金融服務(wù)。例如為汽車經(jīng)銷商提供采購融資服務(wù);為白酒經(jīng)銷商提供采購融資+資金結(jié)算方案;為家電經(jīng)銷商提供訂單和采購融資服務(wù);解決醫(yī)藥流動(dòng)領(lǐng)域流通企業(yè)應(yīng)收賬款問題;為大型施工企業(yè)上游中小微型供應(yīng)商提供應(yīng)收賬款融資;為政府采購場景下供應(yīng)商獲取訂單后提供運(yùn)營資金。

向下拓展即通過客戶下沉策略，基于逐步形成的平臺(tái)獲客能力、科技整合能力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力，實(shí)現(xiàn)服務(wù)客戶層級(jí)下沉，獲取海量的供應(yīng)鏈基礎(chǔ)客戶群。

“我們客戶之一四川郎酒，民生已通過供應(yīng)鏈綜合金融服務(wù)，為其鏈條上90%經(jīng)銷商提供融資、結(jié)算等各類金融服務(wù)。”屈霆說。

此外，民生銀行自今年起，已先后與大搜車、堅(jiān)果、蘇寧等經(jīng)銷商建立合作關(guān)系，提供近50億元授信支持，實(shí)現(xiàn)授信投放30.3億元，較2017年同期增長28.7億元。

五大手段解決欺詐

風(fēng)控方面，一些核心企業(yè)的上下游企業(yè)可能是“皮包公司”，甚至曾有國有大行供應(yīng)鏈金融被詐騙6億元。在此貿(mào)易背景下，風(fēng)控技術(shù)尤為重要。

民生銀行采取五大風(fēng)控手段。第一，實(shí)施行業(yè)及客戶準(zhǔn)入審查。除了合作的核心企業(yè)，均需進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)審查，對(duì)上下游客戶歷史合作情況進(jìn)行排查;第二，通過電子簽名對(duì)貸款客戶簽名認(rèn)證，解決傳統(tǒng)模式下驗(yàn)印效率及客戶欺詐風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)簽約、提款、還款在線化操作;第三，多維數(shù)據(jù)驗(yàn)證，其中包括通過系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)查詢工商、征信和法院等信息，強(qiáng)化對(duì)客戶主體資信判斷，強(qiáng)化交易數(shù)據(jù)核實(shí);第四，通過與監(jiān)管企業(yè)及核心廠商的系統(tǒng)直連對(duì)接獲取核心企業(yè)與借款人間在收發(fā)貨節(jié)點(diǎn)信息，實(shí)時(shí)監(jiān)測企業(yè)的業(yè)務(wù)運(yùn)行情況;第五，定期對(duì)買方進(jìn)行實(shí)地貸后管理，將數(shù)據(jù)信息與實(shí)際單據(jù)進(jìn)行比對(duì)，防止客戶數(shù)據(jù)欺詐。

屈霆表示，民生銀行目前通過把項(xiàng)目逐漸線上化，跟核心企業(yè)進(jìn)行系統(tǒng)直連，獲取貿(mào)易情況，更進(jìn)一步把握到貿(mào)易的真實(shí)性。“我們做的是新供應(yīng)鏈，并且很多銀行已經(jīng)試水過，有前車之鑒，不會(huì)出現(xiàn)很低級(jí)的問題。”

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