距離央行啟動二代征信系統已經過去一年多，各家銀行正緊鑼密鼓地開展個人二代征信系統切換工作。9月23日，北京商報記者發現，截至目前，已有農業銀行、九江銀行等多家銀行宣布開始采用二代征信規則報送征信信息。從采集業務范圍來看，二代征信系統對個人信用狀況的反映更加準確和全面，個人信用數據的重要性和價值進一步提升。業內專家提醒，個人要及時關注自身信用狀況變化，切勿過度負債，按時足額還款，以維護良好的信用記錄。

多家銀行更新

據北京商報記者9月23日不完全統計，今年以來已有農業銀行、寧波銀行、寧波通商銀行、九江銀行、江蘇興化農商行、江蘇新沂農商行、江蘇邳州農商行、江蘇灌云農商行、江蘇豐縣農商行、連云港東方農商行等多家銀行宣布計劃或已完成個人二代征信系統切換。

具體來看，寧波銀行于9月3日-24日進行個人征信切換，并于一個月前完成了二代征信報送系統企業征信數據切換。而寧波通商銀行在7月25日和9月9日分別完成了二代企業征信和個人征信報送的切換上線工作。九江銀行則于9月7日完成了二代征信報送切換工作，切換后個人貸款、信用卡、企業信貸業務按二代征信格式向央行征信系統報送數據。

除寧波銀行、寧波通商銀行、九江銀行三家城商行外，農商行征信系統升級工作也在緊鑼密鼓地進行。近期，包括江蘇興化農商行、江蘇新沂農商行、江蘇邳州農商行、江蘇灌云農商行、江蘇豐縣農商行、連云港東方農商行在內的多家銀行對外披露正式切換央行個人二代征信系統，采用二代征信規則報送征信信息。

而更早前，農業銀行也順利完成二代征信數據報送切換工作，同樣以二代征信格式向央行征信系統報送個人貸款、信用卡、企業信貸業務等數據。

在零壹研究院院長于百程看來，對于報送的金融機構來說，要實現一二代征信數據采集切換，需要建設相應的二代征信報送系統，同時因為涉及信息較多，需要做好報送數據測試，確保準確性和通過率。經過一年多的時間，部分銀行二代征信報送系統已經達到央行的驗收標準。另外，有信息顯示，根據《中國人民銀行辦公廳關于二代征信系統切換上線的通知》的相關部署，地方性金融機構應于2021年12月31日前實現二代數據報送。因此，近期公告切換二代征信系統的銀行比較多。

采集業務范圍更廣

2020年1月17日，央行征信中心啟動了二代征信系統切換上線工作，自2020年1月19日起，征信中心面向社會公眾和金融機構提供二代格式信用報告查詢服務。截至2020年12月底，二代征信系統共收錄超過11億人、6092萬戶企業及其他組織。2020年全年，個人征信和企業征信業務日均查詢分別達866萬次、19萬次，單日最高查詢量分別達1445萬次、117萬次。

相較于一代征信系統，二代征信系統發生了多個方面的改進與變化，采集業務范圍更廣、數據項更多、能更精準地反映信息主體的信用情況。據此前公開信息，新征信系統還款記錄保存期延長至五年，而舊版征信報告主要記錄個人近兩年的還款情況，只有逾期、呆賬等不良信息才會自中止之日起保留五年。同時，新征信系統還增加了“共同借款”“循環貸款”“信用卡大額專項分期”“授信協議信息”等信息。

于百程認為，在數字經濟時代，隨著數據的豐富和技術的發展，征信數據在信用評估等業務中作用愈加重要。相比一代系統，二代征信系統內容更加細化，更新頻率提升，是一代征信的升級版。二代征信將重點解決循環貸、信用卡大額專項分期、共同借款人、企業為個人擔保、個人為企業擔保、逾期后還款信息等一代征信沒有覆蓋的信息。

北京商報記者注意到，新征信系統征信更新也更加迅速，要求各機構采用“T+1”模式(即當日采集，下一日報送)向征信中心進行數據報送。而在此次切換二代征信系統銀行中，多家銀行也在公告中提示，二代征信系統實現按日實時更新征信報告信息，個人要嚴格按照合同約定還款日及還款方式還款，以免產生不良信用記錄。

談及銀行切換二代征信系統的意義和建議，易觀高級分析師蘇筱芮表示，商業銀行切入二代征信，意味著商業銀行就個人信用信息的采集及報送流程更加系統化、規范化，既有利于提升金融信息的質量，也能夠豐富持牌機構的金融數據庫，為后續充分利用跟挖掘信息產生的價值奠定根基。個人信用信息的呈現將更加豐富與詳盡，同時也意味著“老賴”等群體利用一代征信短板的空間愈發狹窄，建議消費者日常注重維護好自身的信用信息，養成守信的優良習慣，在自身的能力范圍內進行合理消費。

“二代征信系統對個人信用狀況的反映更加準確和全面，個人信用數據的重要性和價值進一步提升。個人要及時關注自身信用狀況變化，切勿過度負債，按時足額還款，以維護良好的信用記錄。”于百程說。

(北京商報記者 孟凡霞 李海顏)

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