近期，普吉島“殺妻騙保案”引發社會高度關注。而據《證券日報》記者梳理，此類引發社會普遍關注的騙保案，近兩個月內已經發生2起。

巨額騙保緣何頻發?綜合《證券日報》記者采訪保險公司人士的觀點來看，拋開騙保者個人原因，消費者對保險常識欠缺，個別公司業務流程不規范，加之一些保險營銷員展業過程中未能全面講解保險合同中免責條款等原因，都給個別消費者騙保留下“想象空間”。

實際上，隨著大數據、人工智能等新技術應用，加上行業協會層面反欺詐的逐步推進，保險公司對個別投保人道德風險及逆向操作的識別能力也越來越強，騙保行為終究受到法律的制裁。

兩起重大騙保案引發關注

從10月12日至12月12日的兩個月時間內，兩起騙保案引發社會持續關注。

近期，天津男子張某給妻子購買3000多萬元的保險后，帶著妻女去泰國普吉島旅游，并在一家私密性較強的別墅酒店將妻子殺害，后偽造現場向岳父母撒謊稱“妻子溺亡”。最新消息顯示，該男子涉嫌詐騙，已立案并被泰國警方控制。

這并不是今年第一件騙保事件，也不是近年來唯一一件殺妻騙保案。

今年10月份，湖南婁底一起騙保案也引發社會關注。某男子因想逃避拖欠十余萬元的網貸，故瞞著妻子偷偷在某保險公司購買了一份賠償金額為100萬元的人身意外險，受益人為妻子。隨后該男子偽造墜河現場騙保，殊不知妻子信以為真，最后帶一雙兒女自殺。

此前的2016年7月18號，安徽省宣城曾發生了一起離奇車禍。當年7月5日，張某某為妻子郭某某在某保險公司購買了“安行寶兩全保險”4份，每份保險的保險金額為100萬元。同年7月18日3時許,妻子要帶次子到南京某醫院看病，張某某遂駕車行駛至宣城市經濟技術開發區團山某加油站附近時，故意將轎車駛入事先踩點的池塘,并將郭某某捂死在水中。

實際上，投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的這種情況主要發生于人身保險。由于人身保險是以人生命以及健康為保險標的的保險，這類保險除個別的具有“兩全”儲蓄性質的險種外，一般都是以被保險人的死亡、傷殘或者發生疾病為賠償條件。從具體險種來看，意外險和壽險是該類騙保的兩大險種，上述騙保案例中涉及的保險也主要為壽險和意外險。

騙保命案為何會頻發?一家中型壽險公司個險業務人員對《證券日報》記者表示，一方面，由于保險合同較為晦澀難懂，一些消費者也不會主動去通讀保險合同，對合同列明的免責條款不會特別留意，更不會去了解《保險法》。另一方面，部分保險營銷員在推銷保險的時候，側重講解保單權利，對一些可能不會獲得理賠的情形規避告知。兩方面因素造成消費者信息不對稱，給騙保留下“想象空間”。

騙保觸犯刑法

實際上，《保險法》早有明確規定，類似上述故意騙保情形，保險公司不會賠償，最終的結果是“人財兩空”。

根據《保險法》第四十三條，投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他權利人退還保險單的現金價值。受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權。

這也就是說，類似上述騙保案例中保險合同列明的保險受益人，保險公司并不會對其進行賠償。

除受益人故意造成被保險人死亡、傷殘等情形保險公司不賠償之外，受益人自殺，保險公司也將不予賠償。

根據《保險法》第四十四條，以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

不僅不賠償，騙保等行為還會入刑。《刑法》第一百九十八條提到，有下列情形之一，進行保險詐騙活動，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金;數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金;數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金或者沒收財產：(一)投保人故意虛構保險標的，騙取保險金的;(二)投保人、被保險人或者受益人對發生的保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險金的;(三)投保人、被保險人或者受益人編造未曾發生的保險事故，騙取保險金的;(四)投保人、被保險人故意造成財產損失的保險事故，騙取保險金的;(五)投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的。有前款第四項、第五項所列行為，同時構成其他犯罪的，依照數罪并罰的規定處罰。

實際上，根據媒體公開的資料，上述吉普島騙保案中，還存在投保人替被保險人簽字的情況。而根據《保險法》第三十四條，以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。

區塊鏈在反騙保的應用

近年來，監管部門一直強化推進反欺詐力度，險企也通過各種技術手段防范騙保等道德風險。

今年2月份，原中國保監會印發《反保險欺詐指引》，明確各單位在反欺詐協作配合機制中的職責。中國保信的數據也顯示，全國車險反欺詐信息系統自2016年11月28日上線以來，月均查詢量近16萬次，截至2017年年底，累計助力險企挽損金額達1.17億元。

北京石景山檢察院相關研究報告也提出，車險團伙作案、跨區域作案趨勢明顯，大多數案件是多人合謀、合作完成，被保險人(投保人)、修理廠工作人員、保險中介代理、保險公司定損員、公估員等人員形成一個復雜的利益鏈條。而這樣有組織的保險欺詐活動，正是近日銀保監會發布通知開展掃黑除惡專項斗爭的重點打擊對象之一。

此外，據四川省保險行業協會相關負責人介紹，近年來保險欺詐案件呈現高發態勢，在組織機構方面，該省保險業和公安部門在省級層面聯合成立了“四川保險業反保險欺詐中心”，在各市州成立了“反保險欺詐工作站”，共同打擊保險違法犯罪行為。

而今年的4月2日，深圳保監局與深圳市交警局正式簽署《警保深化合作備忘錄》。根據備忘錄，雙方將不斷深化在交通事故聯動處理、打擊騙保騙賠，共同推進警保合作長效機制建設。

除監管之外，保險公司本身就有防范逆選擇和保險欺詐的應對機制，包括大數據篩選、個案分析等，保險公司會對具有明顯“欺詐標識”的中大型案件投入更多調查力量，隨著科學技術發展，保險業借助大數據手段“反欺詐”取得了一定進步，陸續有反欺詐案件破獲的案例出現。

眾安保險機構金融部總經理王鷹指出，眾安在區塊鏈領域的全資子公司眾安科技，建立了一個區塊鏈反欺詐聯盟，將信用相關數據上鏈，通過算法加密解決欺詐問題。(蘇向杲)

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