近段時(shí)間以來，成功融資200萬元的奧達(dá)信電器有限公司(后簡(jiǎn)稱奧達(dá)信電器)總經(jīng)理梁立昶終于松了口氣。有了這200萬元農(nóng)業(yè)銀行的信用貸款，奧達(dá)信電器不僅解決了企業(yè)在增加訂單、設(shè)備升級(jí)等方面的資金需求，更為企業(yè)后續(xù)發(fā)展提供了重要支撐。

故事背后，是以農(nóng)業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)，針對(duì)小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面做出的有效實(shí)踐。

小貸款 大用途

200萬元的數(shù)額可能難以支配大中型企業(yè)的發(fā)展布局，但對(duì)很多小微企業(yè)而言，這筆款項(xiàng)足能改變公司的發(fā)展走向。一直以來，眾多小微企業(yè)普遍存在融資難問題，奧達(dá)信電器是如何獲得金融機(jī)構(gòu)資金支持的呢?

據(jù)了解，奧達(dá)信電器是佛山市一家本土外資小企業(yè)，主要生產(chǎn)和研發(fā)日用電器、便攜式電子冰箱、壓縮機(jī)冰箱等。多年來，奧達(dá)信電器一直是農(nóng)行順德分行的忠實(shí)客戶，從2013年10月起在農(nóng)行代發(fā)工資，已有5年代發(fā)工資記錄。

因發(fā)展需要，奧達(dá)信電器加快拓展國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)，銷售規(guī)模逐漸擴(kuò)大，設(shè)備不斷升級(jí)，需要大量的資金投入，但在向銀行申請(qǐng)融資時(shí)卻遇到了大多數(shù)小微企業(yè)的困難：難以提供抵押物，無法辦理貸款。

了解到企業(yè)的融資需求后，農(nóng)行順德分行向奧達(dá)信電器推薦了農(nóng)行的“工資貸”產(chǎn)品。“工資貸”更易申請(qǐng)，只要企業(yè)經(jīng)營(yíng)正常，發(fā)展前景良好，且日常代發(fā)工資在農(nóng)行辦理，便可不提供抵押物，憑借企業(yè)代發(fā)工資量申請(qǐng)貸款。奧達(dá)信電器的情況正好和農(nóng)行“工資貸”條件相吻合。

僅在兩周內(nèi)，奧達(dá)信電器就拿到順德分行200萬元的“工資貸”信用貸款，期限一年，并采用自助可循環(huán)的方式，隨借隨還。“‘工資貸’金融額度不大，但幫助作用不小。希望銀行以后能推出更多簡(jiǎn)便快捷的信貸產(chǎn)品，滿足更多小微企業(yè)的融資需求”，粱立昶說。

加大普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新

據(jù)悉，珠三角地區(qū)是民營(yíng)小微企業(yè)的集中地，也是廣東小微企業(yè)的活躍區(qū)，奧達(dá)信電器只是其中一個(gè)代表。在農(nóng)行廣東分行，像奧達(dá)信電器這樣成功獲得融資的小微企業(yè)還有很多。

赫茲曼電力(廣東)有限公司是順德一家中外合資的高新技術(shù)企業(yè)，農(nóng)行順德分行了解到企業(yè)需求貸款但難以提供抵押物的難處后，向其推薦了“工貿(mào)速誠(chéng)貸”產(chǎn)品。這是一款向擁有核心企業(yè)應(yīng)收賬款的小微企業(yè)發(fā)放的、用于合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需的免抵押信用貸款，額度高達(dá)500萬元，這筆貸款有效解決了該企業(yè)的融資難題。

針對(duì)各類企業(yè)需求，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，已成為農(nóng)行服務(wù)小微企業(yè)的重要一環(huán)。

據(jù)介紹，除了上述提到的“工資貸”、“工貿(mào)速誠(chéng)貸”，農(nóng)行廣東分行結(jié)合客戶需求，制定了九個(gè)普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新主題。同時(shí)，以結(jié)算流水、代發(fā)工資、個(gè)人理財(cái)、政府采購(gòu)、商戶收單等反映企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況的指標(biāo)作為評(píng)判依據(jù)，有效解決了小微企業(yè)授信額度不足、抵質(zhì)押物匱乏等問題。

正如農(nóng)行廣東分行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理葉智堅(jiān)介紹，為了給小微企業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)、便捷、專屬的金融服務(wù)，目前，農(nóng)行廣東分行已在全省各地市分行成立普惠金融事業(yè)部，建立了50家小微企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了22個(gè)二級(jí)分行全覆蓋。

數(shù)據(jù)顯示，截至2018年9月，農(nóng)行廣東分行小微企業(yè)貸款余額較年初增加了180多億元，貸款戶數(shù)同比增加1.5萬戶，小微企業(yè)融資成本比一季度下降了66個(gè)BP。接下來，農(nóng)行廣東分行將繼續(xù)加大信貸資金投入，加快普惠產(chǎn)品創(chuàng)新，加強(qiáng)電子金融服務(wù)，推動(dòng)小微企業(yè)快速發(fā)展。

助力科技型小微企業(yè)成長(zhǎng)

在深圳，農(nóng)行扶持小微企業(yè)的金融攻堅(jiān)戰(zhàn)同樣成果顯著。

圍繞當(dāng)?shù)乜萍紕?chuàng)新產(chǎn)業(yè)密集的特點(diǎn)，農(nóng)行深圳分行通過持續(xù)的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)模式創(chuàng)新，努力促進(jìn)金融與科技融合，為科技型小微企業(yè)提供融資需求，助力企業(yè)發(fā)展壯大。

深圳市飛思瑞克科技有限公司(后簡(jiǎn)稱飛思瑞克)是深圳眾多科技企業(yè)中的一員，致力于存儲(chǔ)器IC的生產(chǎn)和銷售。據(jù)走訪了解，面對(duì)訂單量激增，購(gòu)買原材料的資金卻不足，飛思瑞克一度周轉(zhuǎn)受限，經(jīng)營(yíng)規(guī)模發(fā)展遇到一定瓶頸。另一方面，飛思瑞克缺乏抵押物，有效擔(dān)保不足，選擇傳統(tǒng)信貸不僅流程審批時(shí)間長(zhǎng)，融資成本還高。針對(duì)這一情況，農(nóng)行深圳分行將“微捷貸”產(chǎn)品推薦給企業(yè)，飛思瑞克成功申請(qǐng)并提款100萬元，解決了燃眉之急。

同樣成功融資的科技小微企業(yè)還有深圳市捷先數(shù)碼科技股份有限公司(后簡(jiǎn)稱捷先數(shù)碼)。該公司專門從事城市公用事業(yè)領(lǐng)域直讀水表、直讀氣表及其核心技術(shù)模塊直讀傳感器等產(chǎn)品的研發(fā)、生產(chǎn)和銷售。受困于缺乏抵押物等有效擔(dān)保，捷先數(shù)碼難以從銀行融資來擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、提高市場(chǎng)份額。農(nóng)行深圳分行基于該企業(yè)2016年各類納稅600多萬的信息為其介紹了“納稅貸”信貸產(chǎn)品，捷先數(shù)碼成功融資300萬元，給予了業(yè)務(wù)擴(kuò)張有力支持。

不難發(fā)現(xiàn)，上述案例中企業(yè)都面臨相同的難題。正如農(nóng)行深圳分行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理高光明所說，深圳很多科技型小微企業(yè)，由于沒有足夠的抵押、擔(dān)保作為抓手，商業(yè)銀行往往不敢給予貸款支持，加之小微企業(yè)貸款利率高企，融資難、融資貴成為各類企業(yè)的老大難問題。

農(nóng)行有的放矢，根據(jù)不同企業(yè)的實(shí)際情況，推出多款個(gè)性化信貸產(chǎn)品，讓眾多融資難的小微企業(yè)度過了資金難關(guān)，深圳分行的服務(wù)亦取得良好成效。數(shù)據(jù)顯示，截至2018年9月末，農(nóng)行深圳分行合作的科技型小微企業(yè)貸款客戶近450戶，貸款余額超過30億元，較近兩年增長(zhǎng)了近兩倍。

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