當(dāng)下各種熱門的App，從外賣到出行，從視頻到辦公，盡管功能各異，但有一點(diǎn)是相通的：都能貸款。App搶著借錢給你的背后，一方面容易出現(xiàn)過(guò)度收集、濫用客戶信息的現(xiàn)象，另一方面也存在誘導(dǎo)年輕人超前消費(fèi)、過(guò)度借貸的風(fēng)險(xiǎn)。

誠(chéng)如媒體報(bào)道的那樣，開(kāi)通借款功能，就送VIP會(huì)員;點(diǎn)張優(yōu)惠券，就會(huì)跳轉(zhuǎn)到授信貸款頁(yè)面……這些的確給人們貸款消費(fèi)提供了便利。和傳統(tǒng)貸款渠道相比，基于App的貸款往往“門檻低、審核簡(jiǎn)單、放款快”，吸引了不少年輕用戶。

但是，App花式放貸的背后也不乏各種讓人防不勝防的套路，例如，大量索取個(gè)人信息;以“送禮品”“送會(huì)員”等小恩小惠，誘導(dǎo)用戶貸款;看似一天幾角錢，實(shí)則年化利率突破20%。這輕則會(huì)讓用戶的個(gè)人信息面臨被泄露的風(fēng)險(xiǎn)，重則因還不起貸款影響個(gè)人征信甚至吃官司。

對(duì)于App放貸行為，用戶不能盲從盲信，而應(yīng)加強(qiáng)防范。比如，所謂的“零利息”并不等于零成本，往往還有“服務(wù)費(fèi)”“手續(xù)費(fèi)”;“千元利息低至XX”不過(guò)是有推廣需求的App的慣常伎倆。即便有貸款需求，用戶也應(yīng)從正規(guī)渠道貸款，而不能頭腦發(fā)熱，為了消費(fèi)一時(shí)爽隨意選擇App貸款。

對(duì)于這些App有必要強(qiáng)化金融監(jiān)管。事實(shí)上，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)花式誘導(dǎo)貸款行為，已經(jīng)引起監(jiān)管部門重視。2020年11月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同中國(guó)人民銀行等部門發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》就是在為網(wǎng)絡(luò)小額貸款“立規(guī)”。此外，部分信貸資金甚至違規(guī)流入房地產(chǎn)和金融市場(chǎng)，對(duì)此相關(guān)職能部門也有必要強(qiáng)化舉措完善監(jiān)管。

整治App花式放貸行為還應(yīng)通過(guò)行業(yè)自律，凈化市場(chǎng)環(huán)境。應(yīng)認(rèn)識(shí)到，我國(guó)消費(fèi)結(jié)構(gòu)正從生存型消費(fèi)向發(fā)展型和品質(zhì)型消費(fèi)過(guò)渡，消費(fèi)金融市場(chǎng)空間巨大。商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)公司都在向消費(fèi)金融領(lǐng)域發(fā)力。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展，既離不開(kāi)行之有效的市場(chǎng)監(jiān)管，也離不開(kāi)行業(yè)自身持續(xù)強(qiáng)化自律。這就需要建立行業(yè)規(guī)范，強(qiáng)化行業(yè)自律，恪守正確的信貸理念，依法依規(guī)行事。

此外，手機(jī)的應(yīng)用商店和各大網(wǎng)站也有必要負(fù)起責(zé)任，對(duì)于投訴多、口碑差的App不妨給予懲治或者下架處理，避免給不靠譜的App提供廣告平臺(tái)。

楊李喆

關(guān)鍵詞： App 放貸 金融監(jiān)管